住宅ローンを利用してマイホームを購入すると、月々の返済が大きな負担となることがあります。
住宅ローンを借り換えれば月々の返済負担を軽減できそうですが、果たしてそれは可能なのでしょうか。
そこで今回は、銀行が同じでも住宅ローンを借り換えられるのか、負担軽減策と借り換えのメリットやデメリットと併せて解説します。
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同じ銀行では原則として住宅ローンの借り換えができない
基本的に住宅ローンの借り換えを同じ銀行でおこなうことはできないとされています。
その理由は、借り換えをおこなうと金利が下がることが挙げられます。
金利が下がると月々支払う利息が減るため、金融機関は融資を通じて得られる利益の額が減少するのです。
もし住宅ローンを利用している方が繰り返し借り換えてしまうと、融資額はそのままで利益が減ることになり、金融サービスが破綻することもあるでしょう。
ただし、住宅ローンの借り換えが同じ銀行でできないのは原則であり、なかには借り換え可能なケースも存在します。
同じ銀行で借り換えられるのは、住宅ローンの契約内容を変更する場合に限られます。
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住宅ローンの借り換えを選択せずに返済負担を軽減する方法
住宅ローンを借り換えず、月々の返済負担を軽減するには、金利タイプの変更か繰り上げ返済の活用、返済までの期間延長から自分に合う方法を選択する必要があります。
金利タイプの変更は変動金利から固定金利、あるいは固定金利から変動金利に切り替える方法で、金利の適用期間が終了したタイミングで実施可能です。
また、住宅ローン残債の一部あるいは全額を予定外のタイミングで先に支払う繰り上げ返済を選択した場合も、同じ銀行で借り換え可能です。
繰り上げ返済の活用は、住宅ローン残債の一部あるいは全額を、借り入れ当初に予定していたタイミング以外の時点で先に支払う方法を意味します。
さらに、返済期間を延ばせば完済までの期間は延長される一方、月々の負担は軽減できます。
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住宅ローンの借り換えで想定されるメリットおよびデメリット
住宅ローンの借り換えをおこなうメリットは、月々の返済負担を軽減できるだけではありません。
実際に借り換えると、住宅ローンを借り入れる際に加入が求められる団体信用生命保険（団信）の保障内容の見直しが可能です。
団信は住宅ローンの借り換えと同じタイミングで再加入するため、その時点で内容を充実させる、あるいは不要な内容を削ることが可能です。
一方で住宅ローンを借り換えると、抵当権の抹消費用をはじめ、事務手数料や保証料、印紙代など諸費用の負担が発生するデメリットが生じます。
住宅ローンの対象となる物件の担保評価が下がるため、金融機関によるローン審査が厳格になることも予想されます。
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まとめ
原則として、同じ銀行において住宅ローンの借り換えはできません。
代わりに金利タイプの変更などを実施すれば、借り換えを選択せずに住宅ローンの返済負担を軽減できます。
住宅ローンを借り換えると団信の内容を再検討できる一方、諸費用が発生するなどのデメリットがあるため、慎重に判断しましょう。
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